Cómo Organizar El Dinero
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La semana pasada escribí sobre mis pensamientos, creencias y comportamientos pasados respecto al dinero y cómo comencé a cuidarlo y respetarlo. Esta semana quiero compartir algunas acciones específicas que tomé para controlar y cuidar mi dinero.
“Un viaje de mil millas comienza con el primer paso.” Lao Tse
1) Me pagué primero
Después de recuperarme del impacto de ver los números en esa primera hoja de cálculo en 2009, me sumergí con entusiasmo en el libro de Suze Orman, donde aprendí el concepto de ‘pagarse a sí mismo primero’.
Esto significa que primero asignamos dinero de nuestros ingresos a fondos de jubilación, ahorros e inversiones. La cantidad restante es lo que usamos para nuestros gastos.
En otras palabras, ponemos el dinero primero en la jubilación y los ahorros, y no al final del mes si queda algo después de pagar las facturas.
Ya estaba contribuyendo a mi 401K, un tipo de plan de jubilación en los EE. UU., en el trabajo. Ahora quería crear mi fondo de emergencia. Para evitar cualquier tentación de usar ese dinero, modifiqué el depósito directo de mi cheque de pago para ir a dos cuentas: ahorro y corriente. De esta manera, me aseguraba que cada dos semanas algo de dinero iría directamente a mi cuenta de ahorros para construir mi fondo de emergencia.
2) Prioricé mis deudas
Cuando comencé este recorrido en 2009, tenía dos préstamos hipotecarios. Afortunadamente, solo tenía una deuda mínima de tarjeta de crédito que se resolvió fácilmente una vez que dejé de comprar cosas que realmente no necesitaba.
La regla general es pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. Luego usar ese dinero para liquidar la segundo en la lista y así sucesivamente.
En mi caso, la segunda hipoteca era la deuda con el interés más alto. Una de las cosas que aprendí en el libro de Suze Orman es que podía acelerar el plazo de pago de un préstamo al duplicar el monto del capital. Ya lo explico.
A menudo, cada pago mensual de un préstamo tiene capital e interés. El monto de cada uno variará cada mes, incluso si el pago mensual total sigue siendo el mismo. Durante la primera mitad del plazo del préstamo, pagamos más intereses que capital, por lo que es fácil duplicar la cantidad de capital.
Por ejemplo, una hipoteca de $100,000 con una tasa de interés fija de 4.78% por 30 años tendrá un pago mensual de $523. Al final de los 30 años, habríamos pagado $88,444 en intereses además de los $100,000 que tomamos prestados originalmente.
La parte del capital del primer mes del pago de $523 será de $125. Si duplicamos el capital ese primer mes (o el segundo) pagaríamos $125 adicionales al capital (el pago total de ese mes sería de $648). Si hacemos esto todos los meses, pagaremos el préstamo en poco más de 17 años (en lugar de los 30 años originales) y pagaríamos $49,616 en intereses (en lugar de los $88,444 originales).
Cada contribución adicional cuenta. Tal vez no podamos darnos el lujo de duplicar el capital al menos al principio. Poner la mitad del principal (en nuestro ejemplo, serían $63 adicionales) resultará en pagar el préstamo en 21 años y $61,540 en intereses.
Empecé a duplicar el pago de capital mensual de mi segunda hipoteca, que tenía una tasa de interés más alta, lo que resultó en el pago del préstamo varios años antes que el plazo original.
Luego tuve los pagos mensuales de la segunda hipoteca como dinero extra todos los meses. Reasigné ese efectivo para el fondo de emergencia y el plan de jubilación.
3) Dejé de comprar cosas que no necesitaba
Cuando me mudé a los EE. UU. por primera vez, estaba fascinada con las cosas hermosas que podía ver y encontrar en todas partes y que eran asequibles para mí. Las tiendas de ropa tenían rebajas todos los fines de semana. Las librerías eran hermosas y las opciones de restaurantes y entretenimiento eran demasiadas para contarlas.
¿Realmente necesito tener más medias, aretes, anillos, libros, platos, vasos, aparatos electrónicos? El noventa y nueve por ciento de las veces, la respuesta es no.
Rápidamente me quedó claro cómo la deuda promedio de la tarjeta de crédito es de $6,270 cuando el ingreso medio es de $79,900/año y que comprar es una adicción. Y me di cuenta de que no quería caer en la trampa de endeudarme para tener cosas.
Todo con moderación. Compro ropa, electrónicos y otras cosas. También voy a restaurantes, conciertos, obras de teatro, etc. pero no a expensas de tener opciones, independencia y tranquilidad.
4) Aclaré mis prioridades
Cuando se trata de dinero, todos tenemos diferentes prioridades. No hay respuestas correctas porque somos seres humanos únicos con preferencias y necesidades únicas. Y la gente juzgará y criticará nuestras elecciones de todos modos, así que actuemos siguiendo nuestros propios principios.
Para mí, es importante tener dinero para un día (o año) de vacas flacas, para el futuro -no quiero ser una anciana pobre- y para el aprendizaje/educación, incluidos los viajes. Para centrarme en esas prioridades sacrifico otras cosas como vivir en un barrio o edificio exclusivo o manejar un carro de lujo. Y esto está bien y es normal para mí.
Para algunas de mis amistades, sus prioridades son vivir en un vecindario que tenga excelentes escuelas, tener una casa con patio donde puedan hacer barbacoa o conducir un automóvil de lujo. Para concentrarse en esas prioridades, es posible que no viajen a lugares exóticos ni paguen conferencias o capacitación de desarrollo profesional. Y esto está bien y es normal para ellas.
“No se trata de cuánto dinero ganas, sino de cuánto dinero guardas, cuánto trabaja para ti y por cuántas generaciones lo guardas.” Robert Kiyosaki, empresario estadounidense
Estas acciones me funcionaron y las comparto para que la información pueda despertar otras ideas en ti. Toma medidas que sean sostenibles en el tiempo ya que el tiempo es el mejor amigo del dinero (para los activos) o el peor enemigo (para las deudas). El punto clave es que respetar tu dinero es un esfuerzo consciente que requiere acción constante.
Las carencias de dinero y los hábitos improductivos no se solucionan por arte de magia. Ojalá hubiera un hada madrina que pudiera agitar su varita mágica y resolver mi vida financiera.
Comienza poco a poco con una acción y luego construye a partir de ahí. El tiempo pasará de todos modos, así que mejor tomar acción mientras pasa. Te sorprenderás de cómo los resultados se acumulan en el tiempo.
Y no olvidemos contribuir con personas y causas ajenas a nosotras/os mismas/os ya que, en palabras de Jim Rohn (empresario estadounidense), ‘solo dando puedes recibir más de lo que ya tienes.’
¿Qué acciones vas a tomar para empezar a respetar tu dinero? Por favor, déjanos saber en los comentarios.
Como coach de liderazgo, posibilito que el talento logre metas audaces con altos estándares. Mi misión es ayudar a mujeres poco representadas en la industria financiera en la transición de puestos de liderazgo de nivel medio a superior creando conciencia, aumentando la inteligencia emocional y revelando las herramientas y opciones disponibles para ellas.
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