Lo Básico Sobre La Deuda
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Cuando se trata de dinero, uno de los obstáculos más peligrosos, en mi experiencia, especialmente en los EE. UU. y otros países con niveles elevados de consumismo, es la deuda. ¿A cuántos de ustedes les han ofrecido una tarjeta de crédito en el mostrador de Victoria Secret, Macy’s, Best Buy, etc.? Los canales de venta de deuda son ubicuos y ya no están confinados dentro de los muros de Wall Street o cualquier otro distrito financiero.
Hay dos tipos de deudas
Según los expertos, podemos clasificar la deuda en buena o mala – como saben, me mantengo alejada de conceptos como bueno/malo, correcto/incorrecto, pero para los fines de este post usaremos deuda buena y deuda mala.
Una deuda buena es aquella que se usa para pagar algo que tiene valor a largo plazo y aumenta tu valor neto (como una casa) o te ayuda a generar ingresos (como una inversión apropiada o un préstamo estudiantil).
La deuda mala es la que se usa para pagar algo que no tiene un valor duradero, como unas vacaciones costosas, una cena elegante o un televisor de 65 pulgadas.
Para los préstamos estudiantiles, encontrarás múltiples escuelas de pensamiento sobre cómo clasificar esta deuda. Algunos opinan que es una deuda ‘buena’ porque con una educación universitaria, al menos en teoría, generarías mayores ingresos. Otros piensan que podrías asistir a una opción más asequible para la universidad (como comunitaria o del estado) o que ni siquiera necesitas un título universitario para generar ingresos. Afortunadamente, hay maneras de comenzar a guardar dinero para la educación universitaria para que tus hijos tengan poca o ninguna deuda de préstamos estudiantiles después de la graduación.
Cuidado con el peligro
Las tarjetas de crédito, como el efectivo, no son intrínsecamente buenas ni malas. Tienen múltiples ventajas, como ganar puntos o millas que puedes canjear por viajes, servicios o productos, son más seguras que llevar dinero en efectivo y algunas ofrecen planes de pago sin intereses para ciertas compras grandes.
Por otro lado, existen desventajas al usar tarjetas de crédito, como no rastrear cuánto estamos gastando en tiempo real, no ver el valor de lo que estamos comprando (es más fácil pasar la tarjeta para una compra de $100 que entregar $100 en efectivo) y potencialmente gastar más de nuestros ingresos.
Cuando comencé mi jornada para respetar mi dinero todavía tenía un talonario de cheques (sí, existía tal cosa) y con él había un registro de cheques. Como no quería gastar de más, me tomé el tiempo de anotar cada transacción de la tarjeta de crédito en el registro de cheques como si el dinero saliera de mi cuenta en ese momento. De esta manera, para la fecha de vencimiento del pago de la tarjeta de crédito, tenía todo el monto disponible para pagar el estado de cuenta en su totalidad.
Un nuevo jugador
Hay un nuevo chico en la ciudad, compre ahora pague después (BNPL por sus siglas en inglés), que se volvió muy popular durante la pandemia y, a medida que la economía se recupera, sigue siendo una forma muy conveniente de pagar productos y servicios.
En esencia, es un préstamo a corto plazo, generalmente pagado semanalmente, sin comisiones ni intereses (a menos que incumplas). Y, al igual que las tarjetas de crédito, son omnipresentes tanto en las tiendas físicas como en las tiendas en línea.
Existen múltiples riesgos asociados con este tipo de pago. Si no pagas a tiempo, te cobrarán intereses y otros cargos, es posible que no puedas devolver mercancía defectuosa y, al igual que las tarjetas de crédito, puedes terminar gastando de más.
Además, debido a que los pagos son semanales y cada transacción es un préstamo, es posible que pierdas la noción de cuándo debes pagar cada uno. Fácilmente podría salirse de control si no lo vigilamos.
Qué tener en cuenta al hacer arreglos de pago
Cuando se trata de priorizar el pago de la deuda, comienza con aquellas con tasas de interés más altas, generalmente tarjetas de crédito, ya que promedian 18% APR.
Si decides hacer un acuerdo de pago con la institución financiera, ten claro los términos y condiciones del acuerdo, cómo se reflejará en tu buró de crédito y cuáles son las implicaciones fiscales.
No te dejes disuadir por la persona al otro lado de la línea o correo electrónico. Haz todas tus preguntas hasta que estés satisfecha/o y tengas claro cómo el arreglo te beneficiará e impactará.
Del mismo modo, si decides buscar una consolidación de saldo con otra tarjeta de crédito, ten claro los cargos, la duración de la oferta de bajo interés o cero por ciento y la cantidad máxima que puedes consolidar.
“Comprar a crédito es muy parecido a estar borracho/a. La euforia ocurre de inmediato y te pone high. La resaca llega al día siguiente.” Joyce Brothers, psicóloga estadounidense
Tener deudas no es ni bueno ni malo, ni correcto ni incorrecto. El objetivo es tomar decisiones sobre nuestro dinero con los ojos bien abiertos sabiendo las ventajas y desventajas de cada elección.
Como otras cosas en la vida, puedes delegar o automatizar ciertas tareas o actividades cuando se trata de administrar tu dinero. Si eres parte de un hogar con varios adultos, una persona podría supervisar el manejo de las finanzas. Y es tu responsabilidad mantenerte informada/o, educarte, hacer preguntas según sea necesario y desempeñar un papel activo en la toma de decisiones financieras.
¿Qué otros consejos o consideraciones tienes a la hora de gestionar tus deudas? Por favor, déjanos saber en los comentarios.
Como coach de liderazgo, posibilito que el talento logre metas audaces con altos estándares. Mi misión es ayudar a mujeres poco representadas en la industria financiera en la transición de puestos de liderazgo de nivel medio a superior creando conciencia, aumentando la inteligencia emocional y revelando las herramientas y opciones disponibles para ellas.
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